Приобретение квартиры в Украине возможно тремя способами: оплатой покупки сразу, использованием ипотечного кредита и рассрочки от застройщика. Если говорить о первичном рынке то к первому варианту приобретения прибегают очень редко, а вот два иных вполне распространены. Попробуем разобраться, что будет выгоднее в плане экономии и удобства — ипотека или рассрочка от застройщика.
В чём заключаются ключевые различия
Несмотря на кажущееся сходство межу этими понятиями, между ними существует определённая разница. При этом оба варианта имеют как выраженные плюсы, так и минусы, поэтому невозможно однозначно ответить на вопрос, какой из них будет лучше и выгоднее.
Рассрочка представляет собой вариант приобретения товара (в данном случае квартиры) путём внесения всей суммы стоимости частями на протяжении определённого срока. Как и в случае ипотечного кредита, при рассрочке придётся внести требуемую сумму в качестве первого взноса. В случае оформления ипотеки, такой взнос как правило составляет 10-30% стоимости жилья, а при рассрочке — половину, а порой и больше. Что касается процентной ставки, то по ипотеке она может оставлять примерно 15-25% годовых, в то время как рассрочка подразумевает нулевую переплату до ввода в эксплуатацию и 5-10% после таковой. Это основные различия между ипотечным кредитом и рассрочкой от застройщика.
Разница заключается и в сроках оплаты. Наиболее распространённый вариант ипотечного кредита выплачивают от 10 до 20 лет, в то время как рассрочка подразумевает полную выплату стоимости квартиры максимум за 3-5 лет. Плюс к этому ипотечное кредитование всегда связанно с массой дополнительных затрат, например, оплату комиссии банка, страхования и другого. С другой стороны ипотека даёт больше вариантов выбора, ведь застройщик предлагает только свою недвижимость, а банк может финансировать приобретение любых квартир.
При этом банки предъявляют довольно жёсткие требования как к заёмщикам, так и к самому предмету покупки — квартире. У застройщиков требования более лояльны. Учитывая достаточно весомый первый взнос за квартиру, застройщики только в крайних случаях требуют массу документов в плане доказательств платежеспособности, а также привлечения поручителей. У банков же это вполне распространённая практика, причём независимо от типа недвижимости.
Важным моментов в разнице между двумя предложенными вариантами будет то, что в случае ипотечного кредитования покупатель сразу же приобретает право собственности на квартиру, а сама она находится в залоге у банка. При оформлении рассрочки право собственности переходит только после полной оплаты стоимости недвижимости. Разница очевидна, как очевидны и связанные с этим риски.
Что же на самом деле выгоднее?
Даже несведущему в серьёзных деталях обывателю понятно, что банковская ипотека обойдётся дороже, чем рассрочка от застройщика по причине действующей процентной ставки. Если даже учесть довольно весомый первый платёж при рассрочке, а также некоторое время оплаты существующих процентов после ввода жилья в эксплуатацию, общая переплата может составить около 10-15% стоимости недвижимости. В то же время ипотека на 15-20 лет заберёт 80-90% стоимости, а в некоторых случаях и 100%, то есть за всё это время можно было бы купить две подобных квартиры. К тому же банки более часто применяют различные штрафы в случае нарушения условий договора — застройщики более лояльны в этом плане.
С другой стороны рассрочка недоступна людям со стабильным, но небольшим доходом, которые не имеют возможности выложить за короткий срок существенную сумму. У таких выход только ипотека. Впрочем, как уже отмечалось, универсальный совет дать невозможно и каждому столкнувшемуся с подобным выбором необходимо ориентироваться на все детали существующей ситуации. Также необходимо и не забывать о надёжной правовой защите — если в случае с банком различные риски минимальны (только в плане скрытых условий договора), то по поводу застройщиков такого сказать нельзя, ведь на практике есть очень много известных случаев обмана и мошенничества.