Когда появились первые банкоматы? История и этапы развития банкоматов.

Сегодня во всем мире работает более 2,1 млн. банкоматов. Согласно прогнозам компании Retail Banking Research, до 2015 года количество банкоматов достигнет 3 млн.

История и Етапы развития банкоматов, без которых сегодня немыслимо функционирование банковских систем, началась лишь немногим более 40 лет назад и поначалу не обещала большого бума. Ранняя история банкоматов тесно свя­зана с именами Джона Шепарда-Бэррона из британской компании De La Rue, Джеймса Гудфеллоу из шотландской Smiths Industries Ltd., а также Дона Ветцеля из американской компании Docutel.

То когда же появился первый банкомат?

Прототип первого банкомата был изобретен Лютером Джорджем Симджяном еще в 1939 году. Устройство выдавало наличные, но при этом не могло списать их со счета: аппарат не был связан с банком. Симджан предложил опробовать изобретение City Bank of New York, но через полгода банкиры вернули машину, сообщив, что не видят в ней необходимости. Изобретение Симджана было почти на 30 лет забыто и доработано только в конце 1960-х.

Исполнительный директор De La Rue Шепард-Бэррон жил в предместье Лондона, где местное о тделение банка по выходным дням работало только до обеда. Естественно, что при этом случались ситуации, когда мест­ные жители не успевал получить наличные в банке. После одного из таких случаев Ше- парду-Бэррону пришла в голову идея авто­матизировать выдачу банкнот для клиентов банка. Как это ни удивительно, но неким прообразом будущего изобретения послу­жил... автомат по продаже шоколадных ба­тончиков. Ведь идеи в целом похожи, хотя в случае с деньгами, конечно, уровень бе­зопасности должен быть намного выше.

Имея лишь концепцию будущего устрой­ства, Шепард-Бэррон стал искать банк, ко­торый заинтересуется его разработкой. Та­ким банком оказался Barclays - на тот мо­мент четвертый по величине банк в мире. У изобретателя было всего полторы мину­ты для общения с одним из руководителей банка, и ему удалось доказать, что автомат по выдаче наличных имеет будущее.

Вскоре исполнительный директор De La Rue изготовил первый прототип банкома­та и подписал контракте Barclays. Однако, для того чтобы доработать и усовершен­ствовать устройство, понадобилось еще око­ло года.

В итоге первый в мире банкомат был за­пущен в 1967 году. Всего в первой партии было выпущено 6 устройств. Они, конечно, имели мало общего с современными бан­коматами. Первые автоматы по выдаче де­нег не были связаны сетью с банком. А это означало, что, например, проверить оста­ток на счету не представлялось возможным. Банкиры нашли простой выход из этой си­туации. На первых порах банкоматами мог­ли пользоваться лишь респектабельные кли­енты, репутация которых не подлежала сом­нению. Для того ч тобы снять деньги, они должны были получить в отделении банка специальный ваучер, который позже бан­комат мог обменять на наличные. Инфор­мация на ваучере кодировалась безвредным радиоактивным углеродом.

Продолжались етапы развития банкоматов в Шотландии. Здесь в 1965 году Джеймс Гудфеллоу начал разрабатывать систему бе­зопасной работы банкомата, который должен выдавать деньги только их владельцу. При этом компания Chubb Lock & Safe ра­ботала над механической частью автомата, в частности, создавала его корпус.

В результате Гудфеллоу придумал идею использования ПИН-кода, которая сегодня всем нам известна. Любопытно, что тогда в 60-х гг. банки решили, что банкоматы долж­ны изымать банковскую карту после выдачи денег, и лишь спустя время клиент получал ее на ру­ки в отделении банка.
Гудфеллоу решил запатентовать свое изобретение, в то время как Шеперд-Бэр- рон не стал этого делать. Он руководство­вался тем, что для получения патента при­дется раскрыть систему кодировки, а это может сыграть на руку мошенникам.

Автор первой в истории попытки создания банкомата - известный изобретатель армянс­кого происхождения Лютер Симджан, ко­торый родился в Турции и прожил боль­шую часть жизни в США. Свое изобретение он защитил целым рядом патентов. Хотя банкиры отнеслись к идее скептически, в 1961 году ему удалось все же договориться с City Bank of New York (так тогда называл­ся Citibank) об испытательной программе для своего изобретения. Спустя полгода экс­перимент был остановлен, причем не из-за технических сложностей, а из-за чрезвы­чайно низкого спроса на услуги банкома­та. «Кажется, что машиной пользовалось только небольшое число проституток и кар­тежников, которые не хотели разговари­вать лицом к лицу с кассиром», - вспоми­нал Симджан. Слава изобретателя банкома­та, как и прибыль от изобретения, ускольз­нули от Лютера Симджана. Тем не менее, он заработал на других инновациях, основав несколько компаний.

Несколькими годами позже, когда в Евро­пе появились первые банкоматы Гудфеллоу и Шеперда-Бэррона, по другую сторону Ат­лантики также был создан автомат по выда­че наличных. Это еще одна отдельная исто­рия, которую связывают с именем Дона Ветцеля, вице-президента компании Docutel.

Очевидно, для самого Ветцеля решаю­щую роль сыграло то, что значительная часть его карьеры была связана с компа­нией IBM, где он от рядового сотрудни­ка поднялся до коммерческого предста­вителя, который работал с банковскими структурами.

Перед тем, как приступить к разработке автомата по выдаче денег, Ветцель провел маркетинговое исследование, чтобы понять, насколько такая инновация будет пользо­ваться спросом. Если принять в расчет только количество крупных банковских отделений в стране, где могли разместиться банкоматы, то работы для их производителя должно хватить на несколько лет.

В 1969 году Ветцель представил результаты исследования высшему руководству корпорации Recognition Equipment, куда входила Docutel, и проект получил финансирование в объеме $4 млн. Любопытно, что представители банков не особо тепло отнеслись к новой идее. По их мнению, клиент должен общаться непосредственно с банковским сотрудником, который сможет, таким образом, продать дополнительные услуга. На практике операционисты стремились быстрее обслужить клиента и не прибавлять себе лишней работы.

Банкомат Ветцеля оказался более похожим на современные банкоматы, чем первые европейские устройства. Впервые в мире здесь применялась карта с магнитной лентой, при снятии наличных карта не изымалась, а оставалась у клиента. Поскольку первые американские банкоматы также не были связаны сетью, то существовало ограничение на количество операций за один день. Информация об операциях за каждый день записывалась принтером в специальный журнал, который потом доставлялся в банк. Информация в нем фиксировалась специальными магнитными чернилами для автоматического считывания.

Корпус банкомата был изготовлен из стали толщиной около 16 мм, что было серьезным аргументом в пользу безопасности устройства. Цена банкомата составляла около  8 тыс., поэтому производителям приходилось прилагать немало усилий для того, чтобы убедить банки в целесообразности таких затрат. Основной аргумент «за» состоял в том, что банкомат, работая круглосуточно, сможет привлечь новых клиентов. Недаром рекламная заставка банка Chemical Bank, который установил первый банкомат Docutel, сообщала: «3-го сентября 1969 года наше отделение откроется в 09:00 и не закроется уже никогда!». 

Уже в начале 70-х гг. японская компания Omron создала первый в мире online банкомат. Это, конечно, сдслало банкомат более удобным в использовании и позволило расширить его функции: теперь клиент мог узнать остаток на счету и совершать другие операции.

Неудобным оставалось то, что клиент мог использовать банкоматы только своего банка, а их число было далеко не безгранично.

В середине 80-х гг. несколько американских банков впервые сделали то, что сегодня кажется таким логичным, - они объединили свои банкоматные сети в единую систему под названием NYCE (New York Cash Exchange). В начале в ее состав вошли 800 банкоматов. На сегодняшний день NYCE объединяет более 300 тыс. банкоматов и обслуживает около 90 млн. клиентов.

В 80-х в США также стали появляться и другие банкоматные сети. Например, STAR,изначально известная как STAR System, локализировалась на западном побережье. Сегодня это одна из крупнейших сетей в США, которая объединяет около 250 тыс. банкоматов с клиентской базой около 134 млн. человек. Таких масштабов STAR удалось достичь благодаря ряду поглощений после 2000 года, когда в ее состав вошли такие сети как Alert, Cactus, HONOR и др.

В постсоветских странах первые банкоматы появились во второй половине 90-х гг. Так, известно, что первый уличный банкомат был установлен в июне 1998 года. Сегодня в стране работает более 30 тыс. банкоматов. Только в прошедшем году появилось 1225 новых банкоматов. Оборот по операциям с использованием платежных карт в ATM и торговой сети в прошедшем году превысил 450 млрд. гривен. Это почти на 100 млрд. гривен больше, чем в 2009 году.

Эксперты считают, что в ближайшие годы не слсдует ожидать интенсивного роста банкоматных сетей, который наблюдался в стране в 2005-2008 гг. «Впереди у нас плавное, поступательное развитие с годовым приростом сети в пределах 5-7%», - считает Юрий Нестерчук, директор по продажам компании Wincor Nixdorf LLC (Украина).

Продавцам банкоматов в этой ситуации приходится в большей мере рассчитывать на те банки, которые заменяют свое устаревшее оборудование. С другой стороны, против них будет играть вторичный рынок банкоматов, который может существенно вырасти в этом году. По словам Андрея Аушева, председателя правления компании «Украинская Финансовая Сеть», ожидается, что в этом году два проблемных банка выставят на продажу до 300 своих банкоматов. Подобного в истории отечественного банковского рынка раньше не случалось. Учитывая затруднительную ситуацию продавцов, а также стандартную 25% годовую амортизацию банкоматов, цепы на б/у банкоматы могут быть весьма привлекательными. При этом техническое состояние банкомата, который использовался в течение года или двух лет, вполне рабочее.