Банковские кредиты - понятие, виды и функции

По причине финансового кризиса всё меньше банков и финансовых учреждений предоставляют такой продукт как банковские кредиты. Насколько он нужен в системе экономики, какие основные виды, какие функции? Поговорим об этом подробнее...

В условиях, когда общество стремится к развитому капитализму значимость кредита сложно переоценить. Здоровая конкуренция, экономическая свобода, возможность развивать свой бизнес и свою хозяйственную деятельность стимулирует предпринимательство в целом. Обычные граждане в поисках способов улучшения качества своей жизни перестали копить "кровные", всё чаще выбирая кредитование как решение всех своих насущных проблем.

Kredit2 172x100

Кредит за 25 минут

-Кредит наличными  -Кредитная карта  -Частный кредит  -Кредит на карту   -Кредит под залог   -Кредит на рефинансирование

 

Рассмотрим основные виды банковских кредитов, которые чаще всего встречаются в повседневной жизни обычного человека:

Банковские потребительские кредитыПотребительские банковские кредиты -  кредит, который предоставляется для покупки предметов потребления. Кредит может даваться на покупку от автомобиля и квартиры, заканчивая продуктами питания. Такие кредиты зачастую бывают либо очень дорогими, либо совершенно бесплатными для заёмщика (рассрочки).  

Рассрочка распространена при продаже бытовой техники. В чём тогда заработок банка? Всё очень просто. Магазины, в которых предоставляют услугу рассрочки, в основном являются большими сетевыми магазинами бытовой техники, и цена товаров всегда на порядок завышена.

Схема такова, что клиент магазина обращается к представителю банка с целью оформить рассрочку на товар; заполняется заявка и подаётся в главный офис банка; приняв положительное решение по кредиту, банк даёт магазину письмо гарантию о том что в течении трёх-пяти рабочих дней заплатит магазину за товар, но уже не по ценнику который указан на товаре, а по заниженной цене, которая как раз и позволяет банку заработать на данной операции. В итоге банк получает нового клиента, магазин получает моментальный доход, клиент получает товар. Все довольны.

 

Банковские кредитные картыКарточные банковские кредиты - характеризуется наличием банковской платёжной карты, предназначенной для совершения финансовых операций в пределах предустановленных на неё лимитов. Очень удобный инструмент, как для клиента, так и для банка. Рассмотрим ряд плюсов и минусов, как для клиента, так и для банка.

 

 

Преимущества для клиента в использовании кредитной карты:

- простота получения

- круглосуточный доступ к деньгам банка

- безопасность ношения ( лучше 100 тыс. на карточке, чем 100 тыс в кошелке наличностью)

- всевозможные льготные периоды погашения

- cashback (кешбек - возврат процента от потраченной суммы)

- можно взять с собой заграницу без декларирования

Недостатки для клиента в использовании кредитной карты:

- достаточно дорогой (большое количество скрытых комиссий , страховок и т.д.)

- банк в одностороннем порядке может "урезать" кредитный лимит

- возможность мошеннических действий и несанкционированных действий с картой

Преимущества для банка в использовании клиентами кредитной карты:

- меньшая потребность в большой и разветвлённой сети отделений

- постоянный источник пополнения портфеля активов

- высокая доходность за счёт высоких ставок и скрытых комиссий

- обслуживание более дешёвое за счёт автоматизации процессов

Недостатки для банка в использовании клиентами кредитной карты:

- больший процент просрочек и не возвратов 

- нужно платить за обслуживание платёжным системам Visa, MasterCard и т.д.

 

Банковские кредиты наличнымиКредит наличными (кэш кредит) - не целевой банковский кредит, который выдаётся заёмщику наличными через кассу либо с единоразовым использованием банковской карты. Суммы кредита в основном не большие и для получения соответственно минимум документов. Цена вопроса до 50-60% годовых.

Здесь у банков существует большая конкуренция со стороны кредитных союзов, ломбардов и других фин. учреждений, которые более охотно их раздают. Как и в случае с карточным кредитованием стоит обратить внимание на скрытые комиссии и страховки.

 

Залоговый банковский кредитЗалоговые банковские кредиты - банковский кредит, который выдаётся под залог движимого (авто, мотоциклы и т.д.), недвижимого имущества (квартиры, дома, земельные участки и т.д.), имущественных прав на какие либо ценные бумаги, депозиты и т.д. Здесь всё намного сложнее.

Стоимость кредита для заёмщика будет на порядок ниже, но сложность получения кредита, ряд дополнительных условий обслуживания ставят данный вид кредита на отдельную полку с пометкой "не для всех".

 

Ипотечный банковский кредитИпотечные банковские кредиты - тот же самый залоговый кредит, только, как правило, тем самым залогом (ипотекой) выступает недвижимость приобретаемая заёмщиком. В Украине ипотечное кредитование поддерживается на государственном уровне.Государственное ипотечное учреждение (ГИУ) сотрудничает с банками - партнёрами, которых насчитывается около 85.

Схема такова, что у клиента при получении ипотечного кредита в банке есть шанс, что его задолженность рефинансирует (выкупит) ГИУ. Для клиента это снижение процентной ставки состоянием на 21.02.15 максимум до 18 % годовых. Для банка это моментальное получение прибыли в виде "отката" от ГИУ. 

 

Автокредит банковскийАвтокредит - является частью потребительского кредитования в широком его понимании. Залогом выступает приобретаемый автомобиль, который нужно будет обязательно застраховать (КАСКО) в аккредитованной банком страховой компании. Неудобством обслуживания для заёмщика могут быть так называемые "смотрины" (ежеквартальный или ежегодный осмотр залогового имущества), который устраивают некоторые банки. Если вы живёте на периферии, то будьте готовы покататься.

 

Это совсем неполный список банковских кредитов, но определённо самый распространённый на территории нашей страны. Копить или брать кредит это решает каждый самостоятельно и однозначно ответить на этот вопрос сложно, хотя определённо можно сказать, что кредитование уже плотно оседает и закрепляется в нашей повседневной жизни.

Комментарии  

+1 #1 Юля 21.02.2015 22:15
Полезная информация. Как по мне очень доступно объясняется система выдачи кредитов.
Цитировать
+1 #2 Слава 22.02.2015 10:37
Спасибо. Теперь понял в чём выгода банка от рассрочки.
Цитировать
+1 #3 Adolf 17.04.2015 18:28
Иногда хочется купить что-то стоящее и действительно нужное в быту. Но зарплаты недостаточно, а сбережения не у каждого есть. И вот чтобы сэкономить время, но получить в пользование машину, квартиру или что-то еще, люди и оформляют кредит. Только надо рассчитывать свои силы.
Цитировать

Добавить комментарий


Защитный код
Обновить

Самое читаемое в текущем месяце

Яндекс.Метрика
Top