Как банки рассчитывают уровень риска своего клиента и их финансовых операций?

Основной целью всех банков является получение дохода. Банки осуществляют множество финансовых операций на которых они и зарабатывают. Каждая финансовая операция - это доля риска. Некоторые операции в банке менее рискованные, некоторые более, некоторые операции в банке контролируются на этапе их осуществления менеджером банка, а некоторые операции контролируются на уровне отдела финансового мониторинга.

Так как в банке за день осуществляется сотни тысяч операций контролировать все в ручном режиме отделом финансового мониторинга не возможно. Для этого была создана методика которая рассчитывает степень рыска клиента и операций которые осуществляет клиент. Давайте их рассмотрим!?

 

Расчет риска клиента, согласно определенных показателей для каждого критерия риска выполняется по данным, приведенным в таблице, указанной ниже путем сложения баллов, соответствующих признаков... 

Расчет уровня риска по географическому расположению страны регистрации клиента или учреждения банка клиента
Балы
Уровень риска: ВЫСОКИЙ
 
Клиент, место жительства (пребывания, регистрации) которого является государство, в котором не применяются или применяются в недостаточной степени рекомендации Группы по разработке финансовых мер борьбы с отмыванием денег (FATF) и других международных организаций, осуществляющих деятельность в сфере предотвращения легализации криминальных доходов / финансирования терроризма;
100
Страна не выполняет или ненадлежащим образом выполняет рекомендации международных, межправительственных организаций, задействованных в сфере борьбы с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем, или финансированием терроризма
100
Страна отнесена Кабинетом Министров Украины к перечню офшорных зон;
100
Страна поддерживает международную террористическую деятельность
100
Уровень риска: СРЕДНИЙ
 
Клиенты, которые не являются резидентами Украины и не отнесенные к высокой степени риска по географическому расположению.
1
Уровень риска: НИЗКИЙ
 
Клиенты, которые по географическому расположению не отнесенные к высокому и среднего риска
0

 

Расчет уровня риска по типу клиента
Балы
Уровень риска: ВЫСОКИЙ
 
Клиент является публичным деятелем или связанным с ним лицом;
100
Клиенту, который включен в перечень лиц, связанных с осуществлением террористической деятельности или в отношении которого применены международные санкции, формируется Госфинмониторингом;
100
Клиенты, в отношении которых в Банке возникают подозрения, что они связаны, касаются или предназначены для финансирования терроризма
100
Клиент является неприбыльной или благотворительной организацией (кроме благотворительных организаций, действующих под эгидой международных организаций);
100
Клиент является субъектом хозяйствования, который проводит лотереи и азартные игры, в том числе казино, электронное (виртуальное) казино;
100
не предоставляет Банку сведения, предусмотренные законодательством и соответствующими внутренними документами Банка;
100
Уровень риска: СРЕДНИЙ
 
Клиент, по которому существуют сомнения в достоверности поданных им документов или ранее предоставленных идентификационных данных
1
Клиент предоставляет не правдивые идентификационные данные
1
Клиент имеет структуру, которая затрудняет процесс идентификации настоящего владельца или извлекающих выгоду;
1
Клиент предоставляет услуги по обмену валют и / или перевода денежных средств (кроме банковских учреждений);
1
Клиент является акционерным обществом, которое осуществило выпуск акций на предъявителя;
1
Клиент является иностранным предприятием, контроль и руководство которым осуществляется по доверенности
1
Клиент находится по адресу массовой регистрации
1
Уровень риска: НИЗКИЙ
 
Клиенты, тип не отнесен к высокого и среднего риска
0

 

Расчет уровня риска по виду товаров и услуг клиента
Балы
Уровень риска: ВЫСОКИЙ
 
Если по результатам осуществления ежеквартального анализа финансовых операций клиента выявлено несоответствие операций его финансовому состоянию и / или сути деятельности клиента
 100
Если невозможно выяснить суть и цель финансовой операции, по результатам мер, принятых в соответствии с Правилами внутреннего финансового мониторинга
100
Осуществления в течение квартала двадцати и больше финансовых операций с наличными средствами, которые превышают установленные законодательством Украины предельные суммы расчетов наличными для физических, юридических лиц, а также для физических лиц - предпринимателей.
100
Получение клиентом услуг с использованием новейших технологий без непосредственного посещения клиентом учреждения Банка и невозможности поддержания контакта более шести месяцев)
100
Существенное увеличение остатка на счете клиента, который регулярно снимается наличными через кассу собственно клиентом или его доверенным лицом
100
Регулярное получение со счета (ов) клиента (ов) средств в наличной форме, поступающих в безналичном виде от третьего (их) лица (лиц) при условии, что полученные в наличной форме средства составляют 75 - 100% от суммы, поступившей в безналичной форме
100
Размещение на счете значительной суммы наличных средств лицом, которое по уровню дохода или сфере деятельности не может осуществлять финансовую операцию на такую сумму
100
Операции с ценными бумагами, о которых из надежных источников известно, что они имеют высокий риск быть использованными для легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма
100
Существенное увеличение доли наличности, поступающей на счет лица, если обычными для основной деятельности лица являются расчеты в безналичной форме
100
Настаивание  лица провести операцию по правилам, отличающимся от установленных законодательством и внутренними документами Банка по таким операциям по смыслу или по срокам ее проведения
100
Регулярное осуществление лицом финансовых операций с векселями, если лицо не является профессиональным участником рынка ценных бумаг
100
Регулярное и циклическое осуществление финансовых операций по купле-продаже активов (кроме биржевых операций) без фактической поставки активов между участниками операций
100
Отсутствие связи между характером и родом деятельности лица с услугами, за которыми лицо обращается в Банк
100
Безосновательное превышение клиентом - юридическим лицом или физическим лицом - предпринимателем установленной законодательством предельной суммы снятия наличных средств (т.е. если документы, предоставленные клиентом Банка, могут свидетельствовать, что клиент не имеет права получать наличные средства сверх установленных лимитов)
100
Не связанное прямо с деятельностью клиента существенное увеличение остатка на счете, которое впоследствии переводится другому субъекту или используется для покупки иностранной валюты (с последующим переводом в пользу не резидента) или ценных бумаг на предъявителя
100
Очевидное несоответствие входных / выходных платежей действительному назначению платежа
100
Уровень риска: СРЕДНИЙ
 
Регулярное представление чеков, эмитированных банком-не резидентом и индоссированных не резидентом, на инкассо, если такая деятельность не соответствует деятельности лица, известной Банку
50
Внесение лицом в ранее согласованную схему проведения операции (операций) непосредственно перед началом ее реализации значительных изменений, особенно касающихся направления движения денежных средств или иного имущества, в том числе неоднократное изменение банковских реквизитов бенефициара после предоставления первого поручения на перевод средств или индоссацию платежных документов, предоставление поручения на перечисление средств бенефициару через два и более счета других лиц
50
Взаимозачет требований по экспортно-импортным операциям
50
Взаємозалік вимог за операціями з цінними паперами на позабіржовому ринку
50
приобретение ценных бумаг за счет средств, которые предварительно были внесены наличными в кассу профессионального участника рынка ценных бумаг или наличных, которая была переведена на счет профессионального участника рынка ценных бумаг через банковское учреждение, платежную систему
50
Представление лицом информации, которую невозможно проверить
50
Погашение кредита клиента за счет средств из не отмеченных клиентом или неизвестных источников погашения
50
Невозможность установления контрагентов лица, принятие Банком средств (платежных документов к их оплате) от лица, которое направляет средства в адрес другой стороны гражданско-правового соглашения, вследствие чего такие средства возвращаются без выполнения финансовой операции в связи с невозможностью найти такую другую сторону или в связи с ее отказом относительно их принятия
50
Регулярное заключение лицом срочных сделок или использование других производных финансовых инструментов, особенно таких, которые не предусматривают поставки базового актива, по финансовым операциям с одним или несколькими контрагентами, результатом чего является постоянная прибыль или постоянные убытки лица
50
Зачисления на счет лица значительного количества платежей от физических лиц на сумму, не превышающую сумму 150 000 грн., в том числе через кассу банка, если деятельность лица не связана с предоставлением услуг населению, сбором обязательных или добровольных платежей
50
Разовая продажа (покупка) лицом большого пакета эмиссионных ценных бумаг, не включенных в биржевой список
50
передача лицом поручения об осуществлении финансовой операции через представителя (посредника), если представитель (посредник) выполняет поручение лица без установления прямого (личного) контакта с Банком 
50
Приобретения права собственности на пакет ценных бумаг, номинальная стоимость которых превышает сумму сумму 150 000 грн., по договорам дарения или мены
50
Операции с долговыми финансовыми инструментами с низким значением рейтинговой оценки по Национальной рейтинговой шкале
50
Проведение финансовых операций по внесению в уставные фонды хозяйственных обществ ценных бумаг в размерах, превышающих 50% уставного фонда предприятия, регистрируется
50
Покупка на внебиржевом рынке лицами-резидентами пакетов акций украинских эмитентов у лиц-не резидентов по ценам, превышающим их номинальную стоимость
50
Уплата резидентом не резиденту неустойки (пени, штрафа) за невыполнение договора поставки товаров (выполнения работ, оказания услуг) или за нарушение условий договора, если размер неустойки превышает 10% от суммы не поставленных товаров (невыполненных работ, предоставленных услуг)
50
Регулярное возвращение страховых платежей клиенту по договору страхования
50
Досрочное расторжение договора страхования с перечислением средств в пользу третьего лица
50
Уплата страховых платежей лицом, не являющегося страхователем
50
Регулярная уплата страховых платежей по одному договору страхования с различных банковских счетов
50
Увеличение страховых взносов, особенно если они не предусмотрены страховым договором
50
Уплата страховых платежей в большем размере, чем предусмотрено страховым договором
50
Операция по выплате электронного перевода, в котором отсутствует полная информация об инициаторе или получателя
50
Неоднократное предоставление кредитным союзом председателю и членам наблюдательного совета, ревизионной комиссии, кредитного комитета и правления кредитного союза кредитов в крупном размере с уплатой процентов за них меньше, чем установлено кредитным союзом
50
Заключения договора поручительства с лицом об уплате за кредит в другом кредитном учреждении, в случае, если это лицо неоднократно заключала или имела попытки заключить такие договоры при условии внесения им этому кредитному союзу (поручителю) средств для зачисления на депозитный счет и наличии непогашенного кредита в другой кредитном учреждении
50
Погашение просроченной задолженности по кредитному договору, если условия деятельности лица и информация, которой владеет Банк в отношении этого лица, не дают возможности установить источники происхождения средств для погашения задолженности
50
Неоднократное получение кредитов от имени членов кредитного союза и досрочное их погашение
50
Регулярное получение финансовой помощи, в том числе от не резидентов, или предоставление финансовой помощи не резидентам
50
Открытие счета с внесением на него средств в пользу третьего лица
50
Перевод средств за границу как предоплата за импорт, если страна банка бенефициара и страна резидентности бенефициара - разные
50
Осуществление предоплаты за импорт товаров с последующей их перепродажей без пересечения таможенной границы Украины
50
Регулярное возвращение страховых платежей на счет клиента по договору страхования при избыточном перечислении
50
Осуществления операций с недвижимым имуществом ниже рыночной цены
50
Приобретение физическим лицом ювелирных или бытовых изделий из драгоценных металлов и / или драгоценных камней (однотипных изделий), и / или сертифицированного драгоценных камней на значительную сумму средств
50
Уровень риска: НИЗКИЙ
 
Клиенты, которые по видам товаров и услуг не отнесены к высокому и среднего риска
0

 

Как видно из таблиц выше, банки разграничили уровни рисков своих клиентов и присваивают им балы рисков, что дает возможность без особых усилий отнести того или иного клиента в категорию клиента с рисковыми операциями и без рисковыми операциями.

Вы спросите, а как банки узнают данную информацию? Отвечу Вам так, что банки на протяжении всего времени обслуживания клиента следят за его операциями. Первичный сбор информации для определения степени риска финансовых операций клиента осуществляется при открытии счета в банке путем заполнения анкеты финансового мониторинга. 

Добавить комментарий


Защитный код
Обновить

Яндекс.Метрика
Top