Финансовый кризис который не обошел мимо и Украину нарушил множество финансовых процессов в банках и других финансовых учреждениях. Одним из важнейших факторов в современной финансовой машине является кредитование. Кредитование - это финансовый инструмент с помощью которого банки не только зарабатывают деньги, а и является регулирующим инструментом в руках Национального банка Украины.
{loadposition PodKartinkoy
Мы все прекрасно понимаем, что кредитование прекращается в банках если в стране кризис или наоборот возобновляется если все хорошо. По сути, по кредитованию или его отсутствию можно анализировать экономическую ситуацию в Украине, но это мнение ошибочно - ведь данный показатель, как правило, работает с задержкой и опозданием.
В данном обзоре хочу сделать анализ рынка кредитования в Украине на данный момент и спрогнозировать его перспективы на будущее...
Что было до кризиса?
Когда начался кризис в Украине то некоторое время банки которые кредитовали еще некоторое время продолжали кредитовать и наблюдая за данной ситуацией складывалось мнение, что в банках все отлично и хорошо, но все не так как мы видим. Если помните кризис начался из-за того, что люди начали массово забирать депозиты из банков и этим всем нарушили равенство между суммой на депозитах и суммой в виде выданных кредитов.
Люди депозиты забирали в огромном количестве, а кредиты погашались как и ранее, а некоторые банки даже в таких условиях умудрялись выдавать кредиты, что очень не правильно со стороны руководства банка. Как результат лишь через 3-6 месяцев, а точнее, во время разгара кризиса банки приостановили свои кредитные программы.
Я вкратце, данной ситуацией рассказал как ведет себя рынок кредитования в начале кризиса - как видите он не мгновенно реагирует, а как-бы с оттяжкой.
Что мы видим сейчас и чего ожидать от рынка кредитования в ближайшем будущем?
Как мы говорили ранее, чтобы более точно увидеть теперешнюю ситуацию на рынке кредитования и спрогнозировать его на ближайшее будущее не возможно просто посмотрев на то, что кредитует банк или нет - тут необходимы более глубокие наблюдения и анализ. Некоторые из них мы готовы Вам предоставить...
Учетная ставка НБУ
Что значит данный показатель? Учетная ставка Национального банка Украины - это процентная ставка по которой НБУ дает Украинским банкам денежные средства в кредит. По истечению срока кредитования банк должен вернуть НБУ сумму кредита и процент - вот процент и является учетной ставкой.
Именно от четной ставки и формируется процентная ставка по кредитам которые банки дают деньги взаймы населению. Для примера учетная ставка НБУ составляет 37% годовых - это значит, что НБУ дал банку 1 миллиард гривен на год и через год банк возвращает 1 миллиард и 37%, что составляет 370 миллионов гривен итого 1 370 000 000 грн. В свою очередь банк чтобы подзаработать выдает с этого 1 миллиарда кредитов населению под процент 40% - здесь доход банка составляет 3%. Надеюсь Вы поняли взаимосвязь между учетной ставкой НБУ и процентной ставкой по кредитам населению!?
Если орудовать реальными цифрами, то учетная ставка НБУ сейчас составляет 22%, а летом 2015 года составляла 27%.
Увеличилась доля проблемных кредитов
В связи с кризисом, доля проблемных кредитов в банках выросла, что не дает им возможность нормально кредитовать при таких условиях. Чтобы начать кредитовать - необходимо улучшить состояние кредитный портфель - а улучшить возможно лишь при улучшении материального состояния заемщиков. Улавливаете мысль!?
Банки которые не кредитовали начнут кредитовать
На данный момент вывели из рынка почти 50% Украинских банков, что освободило рынок для других банков. Это все реальная возможность для банков захватить больше части рынка - конечно если они начнут кредитовать именно сейчас. Некоторые банки уже воспользовались данной возможностью и начали активно внедрять кредитные программы и привлекать заемщиков. Среди данных первопроходцев есть даже банки которые ранее не кредитовали...
Наше мнение...
Учитывая вышесказанное могу сказать, что в течении 12 месяцев кредитный рынок Украины станет на ноги и начнет активно кредитовать население - уже заметна реакция Украинских банков на понижение учетной ставки НБУ.
Уже заметны адаптации Украинских банков к потребностям заемщиков - примером тому является кредит на погашение кредита в другом банке - ранее таких кредитов банки не предоставляли.